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遭遇信用卡侵權銀行是否需要擔責?

  根本案情:2016年8月10日,xie先生和平常一樣收到銀行寄來的信用卡賬單,還款金額為3萬餘元,到期還款日為8月30日。因和該信用卡綁定的儲蓄卡賬戶金額僅剩3千餘元,不足以清償欠款,xie先生便在8月30日晚上9點多,經過自動櫃員機向其信用卡内存入了2.8萬餘元。這樣一來,信用卡的還款加上儲蓄卡賬戶内的金額,共計3.1萬餘元,足以付出當月信用卡欠款。令xie先生沒想到的是,第二天,銀行不僅扣劃了xie先生存入信用卡内的2.8萬餘元,還将他儲蓄卡賬戶内的3千餘元一并扣除,扣減當月應清償的欠款,多扣劃達800餘元。後經多次交涉,銀行于同年9月2日退還了多扣劃的錢款。

  法院審理以為:根據銀行《信用卡使用指南》等規則,持卡人能夠經過約好賬戶、自助終端、網上銀行等多種方法歸還信用卡欠款。雖然xie先生挑選了約好賬戶還款方法,但銀行《信用卡規章》及《信用卡使用指南》等均未明确作出類似挑選約好賬戶還款方法即排除其他還款方法的約好,故xie先生經過自助終端還款的行為符合合同約好。

  銀行《信用卡規章》關于“到期還款日”的定義中,并未對最終還款日的具體時刻點作出界定。根據通常理解,自然日的完畢時刻應為24時。xie先生系在最終還款日晚21時至22時刻進行還款操作,故xie先生的還款行為未超出還款期限。銀行抗辯最終還款時刻節點應為營業網點營業時刻完畢前,但銀行未供給證據證明其現已向xie先生明确告知了應在營業網點營業時刻完畢前進行還款,xie先生對此并不知情。即便如銀行所稱,xie先生晚于應還款時刻還款,也是因銀行未實行相應的告知義務造成,應由銀行承擔相應的晦氣結果。故法院确定,xie先生還款時刻符合合同約好。

  相對于銀行而言,xie先生無法掌握銀行内部體系扣款入賬的時刻,故以該時刻點作為衡量其是否逾期還款的标準,顯失公平。因而,xie先生在最終還款日當晚經過銀行自助終端完成還款,且其信用卡賬戶内錢款與約好還款儲蓄賬戶内錢款總金額高于應還款金額,即應确定xie先生現已清償了信用卡債務。銀行應當根據實際欠款金額,扣劃儲蓄賬戶内相應錢款至信用卡賬戶。現銀行超額扣劃儲蓄賬戶内錢款,沒有合同根據和法律根據,現已構成對xie先生财産權的危害。因銀行已補償了xie先生利息丢失0.4元,根據我國侵權法“危害添補”的根本原則,xie先生要求補償利息丢失的訴訟請求,法院不再處理。

  xie先生主xie根據《消費者權益保護法》第五十五條,要求銀行補償多扣劃錢款金額的三倍即2000餘元。法院以為,适用該條款的要件是“經營者供給商品或者服務有欺詐行為”。本案系因銀行結算體系未及時将xie先生還款入賬引發,銀行結算體系存在一定的問題,但不能因而就确定其成心告知虛假狀況或成心隐瞞真實狀況,以到達侵占xie先生錢款的意圖。據此,上海一中院确定原審法院未适用《消費者權益保護法》第五十五條并無不當,遂駁回上訴,維持原判。